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新年互金監管地方發力上海廣州連出三記重拳
正當網貸備案進入倒計時之際，各地互金監管也逐漸加大力度。日前，針對網貸合規、現金貸整改等問題，上海接連出臺兩道監管文件，引導互金平臺走向合規。與此同時，廣東也發佈瞭小貸現場檢查細則。從上述監管動作不難看出，互金行業今年面臨嚴峻的合規考驗，到底能有多少傢彌月禮怎麼送平臺通過備案，目前都是未知數。
第一記重拳：
上海發佈168條整改指引
1月8日，上海市監管部門向各轄區下發瞭有關P2P網貸整改合規驗收(一份)以及備案登記(四份)等共計五份指引文件。其中，最新下發的有關P2P合規驗收指引的《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表(2017年12月)》，文件全文共計7大項168條。
據悉，《168條整改指引》基於最新的驗收通知57號文、現金貸整頓141號文、網貸資金存管指引、P2P信息披露指引等政策進行過調整，故而相較此前傳出的《上海市網絡借貸信息中介機構事實認定與整改工作指引表(2017年5月)》6大項145條，多出瞭23條，並出現多處內容改動的情況。
此外，另外四份備案登記指引文件分別為法律意見書、信息專項披露報告、經營專項審核報告、信息系統安全回執，除瞭信息專項披露報告為征求意見稿，其他三份文件為正式稿。
網貸之傢研究院院長於百程認為，上海市連續出臺瞭多項基於P2P網貸平臺整改認定的指引和備案相關指引，顯示出對備案工作的積極推動。相關指引對於平臺推進整改進度，按期申請備案非常有必要。預計後續《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法》正式稿也將落地。
其中，《168條整改指引》指出，P2P平臺需選擇通過中國互金協會測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作以及在本市開立客戶資金存管賬戶，這與此前“選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管”要求有變。該文件還新增規定，禁止P2P平臺將撮合形成的債權打包後通過地方交易所進行轉讓等內容。
麻袋理財研究院路南就此指出，168條要求平臺必須對出借人（投資人）進行風險評估、分級管理，並根據風險評估結果對出借人設置可動態調整的出借限額及標的限制。同時，上海168條對存管銀行設置瞭兩道標準：一是通過中國互金協會測評﹔ 二是在本市開立客戶資金存管賬戶。麻袋理財研究院認為，這意味著上海網貸平臺必須與“存管白名單”內且在上海有分支機構的銀行開展存管合作，這樣的銀行屈指可數。但值得註意的是，與其他項目必須在備案前及時整改完成不同，銀行存管給瞭緩沖期——“或者在備案登記後的規定時間內整改到位”。麻袋理財研究院認為，考慮到更換存管銀行的成本高、時間緊，“未實現存管屬地化”不作為上海備案登記的否定項，但在備案後要限期整改到位。
第二記重拳：
上海整治現金貸
就在同一天，上海市落實互聯網金融風險專項整治工作實施方案領導小組辦公室發佈《關於印發本市規范整頓“現金貨”業務實施方案的通知》。通知提到，根據國傢整治辦、國傢P2P網貸整治辦印發的《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》，國傢P2P網貸整治辦印發的《關於開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》等規定，結合實際，制定上海市規范整頓“現金貸”業務實施方案。
通知指出，此次規范整頓主要對象是各類機構開展的具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現金貸”業務。主要工作目標是通過對各類違規開展“現金貸”業務機構及時進行約談檢查、督促整改，進一步加強宣傳教育，促進化解、處置“現金貸”業務中存在的過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等突出矛盾和問題。
通知提到，未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本，應符合最高人民法院關於民問借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。
值得一提的是，通知細分瞭網絡小貸和P2P網貸行業涉及現金貸業務的整改工作。其中，P2P網貸機構開展現金貸業務應符合9項要求：
不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務﹔禁止從借貸本金中預扣除利息、手續費、管理費、保証金等﹔禁止設定高額逾期利息、滯納金、罰息等﹔不得將客戶信息採集、要瓦別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包﹔撮合借貸資金的本息應當直接通過借款人銀行賬戶收付，不得通過合作的第三方機構賬戶代為收付﹔不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網絡借貸﹔ 不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務﹔ 不得提供“首付貸”、房地產場外配資等購房融資撮合服務﹔ 不得提供無指定用途的借貸撮合業務。
在整改工作的具體時間節點上，通知中指出，在2018年1月底之前，各區整治辦根據前期監管部門提供名單，以及群眾舉報投訴等相關信息，初步確定轄內開展現金貸業務的企業名單﹔對規模影響大、舉報投訴多、不落實監管要求的相關企業，需及時組織實施現場檢查。
另外在2018年2月底之前，各區整治辦排查轄內開展現金貸業務的相關企業對照監管要求，立即停止開展違規業務，並及時提出整改方案或業務退出計劃。
第三記重拳：
廣州規范小貸現場檢查
近日，廣州市金融工作局下發《小額貸款公司現場檢查細則（征求意見稿）》，以規范廣州市小額貸款公司現場檢查工作。征求意見稿的反饋時間為2018年1月15日。
根據征求意見稿，廣州小貸監管將重點檢查小貸公司是否存在以下行為：
是否存在吸收或變相吸收存款，組織或參與任何名義、形式的集資活動，特別是小額貸款公司的股東、高級管理人員和員工是否假借小額貸款企業名義或由小額貸款公司提供擔保，進行集資活動﹔是否有開展對外投資業務﹔.是否有控股或參股P2P公司，或是否有與P2P平臺合作並提供擔保﹔ 是否向銀行業金融機構業務提供擔保﹔.是否向股東、董事、監事和高級管理人員以及其關聯方提供貸款﹔.是否存在貸款期限過於集中或大額貸款佔總貸款比例過大的問題﹔ 是否違反貸款利率政策等等。
對此，人人聚財CEO許建文表示，廣州市剛剛發佈的網貸現場檢查細則，表明現場檢查將成為網貸日常監管的重要一環，表達瞭監管嚴控金融風險的態度。
此前，現場檢查被視為整改動作之一，各地金融辦陸續對部分平臺實施瞭現場檢查，而此次檢查細則的發佈表明，即便整改結束，現場檢查也將成為日常的監管動作之一，並擁有實際可執行的規范。現場檢查具有穿透性強、可檢查內容全面豐富、可直接當面接觸平臺方人員等優勢，可以在短時間內對平臺形成整體判斷。廣州出臺細則後，各地監管部門或將跟進出臺現場檢查相關規定。廣州市的網貸現場檢查細則中有以下幾個特點：
1.具體現場檢查的內容，分“準入資格情況”、“內控情況”、“業務開展情況”、“信息披露”四大項，對網貸平臺的要求基本上是以2016年8月24日發佈的暫行辦法為綱，其中內控情況與業務開展情況為最主要的檢查項目。
2.文件設定瞭三種現場檢查方式，分為全面檢查、專項檢查、現場臨時突擊檢查。監管部門有可能會對不同類型、不同規模的平臺採用不一樣的檢查方式，其中現場臨時突擊檢查平臺難以通過提前做準備的方式“應付”過去，會提升平臺違規的風險成本，對平臺違規行為形成強有力的威懾。
3.規定現場檢查現場檢查結果將進行公示、對檢查人員的行為作出瞭約束和限定、規定平臺方有權申請有利益相關的檢查人員回避等等，這些措施追求現場檢查的公正透明，彰顯出監管層的執行決心。
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上海整治現金貸
就在同一天，上海市落實互聯網金融風險專項整治工作實施方案領導小組辦公室發佈《關於印發本市規范整頓“現金貨”業務實施方案的通知》。通知提到，根據國傢整治辦、國傢P2P網貸整治辦印發的《關於規范整頓“現金貸”業務的通知》，國傢P2P網貸整治辦印發的《關於開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》等規定，結合實際，制定上海市規范整頓“現金貸”業務實施方案。
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